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同事的重疾险只要2千7,我的却要2万多,到底差别在哪里?我是不是被骗了?

2020-11-21

购买重疾险,避开这些误区

便宜没好货,好货不便宜,这是生活教会我们的经验,但在保险这种信息不对称的领域,往往会导致一些误区:

误区 1 :保费越贵,保障越好?

当普通消费者无法分辨一份保险的好坏,有可能就会简单地认为:贵的保障更好,然而这种想法并不理性。

重疾险是一种高度标准化的产品,最核心的 25 种重疾保障,几乎所有产品都是一样的,这些病种已经占据了 95% 的理赔。

也有一些产品在附加保障上做文章,比如增加终末期疾病、老年护理金等,但这些保障一般和重疾共用额度,看似保很多东西,实际只赔其中一种。

误区 2:贵的重疾险,理赔更宽松?

买保险最担心的还是理赔,深蓝君就听过一些销售员这样误导客户:

便宜的保险没有用,保险公司会想尽办法拒赔,我们的产品贵是贵了点,但我们的理赔会主动为客户找理由,服务非常好!

实际上,保险赔不赔和价格没有任何关系,在《保险理赔的 6 大误区》中,我分享过自己的观点:

理赔以条款为准:条款约定可以赔的才能赔,否则再贵的保险也不会赔。

各公司获赔率差不多:绝大多数人都能顺利理赔,各保险公司的获赔率都超过 97%。

如果你仍然觉得心里没底,可以看看《 2019 保险理赔半年报》,有数据有真相。

误区 3:保险中的爱马仕,价格就得贵?

还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马,说大品牌就该卖得贵…

对于这种说法,深蓝君是不认同的。因为保险不是奢侈品,我们不会把保险合同随身携带,买大品牌保险也不会增加我们的回头率。

就算特别在意保险公司品牌,一家公司都有十几款重疾险在售,也需要精打细算选一款适合自己的。

总的来说,保险是很特殊的产品,不能只看价格,也不能完全不看价格,只有更加多的了解保险知识,才能避开这些坑。

二、保费差 10 倍,到底为什么?

想用更少的钱,买更好的东西,这是人的天性。不过隔行如隔山,面对价格相差 10 倍的重疾险,很多朋友都犯了难。

一起来看两款在售产品:

可以看到,两款重疾险都是保额 50 万,但是价格却相差巨大,为什么会这样?

其实这种情况一般由以下几个原因造成:

1、保得越久,交得越快,价格越贵

我们来看看同一款重疾险在不同的 保障期限 和 缴费期限 下的价格差异:

从表格可以直观地看出:

保障的时间越长,交费的时间越短,每年所交的保费就越多。

原因很简单,生老病死是每个人都逃不过的事情,年龄越大,罹患重疾的概率就越高,所以保得越久,保险公司收费就越贵。

而缴费期限也很容易理解,这就好比我们去买房贷款,别人选择 20 年还款,你选择 30 年还款,每个月还的钱肯定就会少一点。

2、保障越多,价格越贵

这里我把 A、B 两款产品的保障成本,简单汇总如下:

如图所示:

B 产品包含 身故 和 返还保费 等功能,成本要高出不少,所以价格也要贵上几倍。

不过保障多并不代表保障好,像 B 产品的身故、老年护理和重疾是共用额度的,相当于你付了 3 份钱,最终只能赔 1 份。

反观 A 产品,虽然保障没那么多,但深蓝君认为,只要包含重疾和轻症保障,已经是一份标准的重疾险了,其他都只是锦上添花。

如果你在意身故保障,其实也可以单独附加一份定期寿险,30 岁男性,交 30 年,保 30 年,每年只需 1000 多块,点击这里可以查看最新测评>>>

而说到保费返还,深蓝君一直都是反对附加的,因为这只是一种障眼法:

相当于你多交了很多钱,保险公司拿去投资,几十年后再把其中一部分收益返还给你。可到时候,这些钱早就严重贬值了…

如果你想了解更多,可以参考《有病治病,没病返钱,扒一扒国人最爱买的返还重疾险》。

3、其他成本和利润,也会影响价格

除了保障成本,保险公司还有各种各样的开销,常见的就有:

人工成本:公司要运作就得有人,工资成本是跑不掉的。

销售费用:有些线下的大公司,动辄拥有几十万的代理人,每个月都要支付不少佣金。

场地费用:现在写字楼的租金越来越贵,每年下来也是一笔不少的费用。

广告费用:国内广告做得比较多的保险公司,一年广告费超过 100 亿。

保险公司打开门做生意,经营成本越高,产品价格也只能卖贵一些。

相对来说,一些新兴的互联网保险公司,由于没有代理人队伍,场地租金等固定成本也比较少,产品的价格可以更加优惠一点。

也有些公司虽然成本没有特别高,但是定位高端,追求更高的利润,因此价格也会更贵。

除了以上几个原因,保险产品定价时采用的 预定利率 也有很大影响。简单来说,预定利率越高,保费就越便宜。

在 2013 年,国家把最高预定利率从 2.5% 调整到 3.5%,市场上的保险价格平均下降了 20%…

不过,保险公司一般不会公布某款产品的预定利率,所以普通消费者也很难通过这个指标,来判断保险的性价比。

三、轻松四步,选对重疾险

既然保险这么复杂,普通人想一次性买对保险,具体要怎么做呢?

深蓝君建议从以下 4 个问题入手:

问题 1:我准备花多少钱买保险?

对成年人来说,一个完整的保险方案包含重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,通过组合搭配才能发挥最大效果。

而重疾险又是其中最贵的,更加需要合理规划。

这几年来,深蓝君见过不少工薪家庭,单给大人买重疾险每年就要花两万多,再加上各种生活开销和偿还房贷,搞得自己压力非常大...

我觉得这样做法是不理性的,买保险千万不能影响自己的正常生活。一般来说,总保费不要超过家庭收入的 10%。

如果你的预算不多,建议选择 A 产品这类消费型重疾,以 30 岁男性为例,每年花两三千就能买到 50 万保额,几乎每个人都买得起。

问题 2:保额买多少才够用?

在《保险理赔哪家强?2019上半年成绩单出炉》中,深蓝君统计了各家保险公司的平均理赔金额:

可以看到,很多公司件均保额不到十万。试想一下,在物价飞涨的今天,这点钱起不了多大的作用。

买保险就是买保额,发生风险时要真的能解决问题,保额太低是没有意义的。

就拿重疾险来说,一旦不幸患病,除了面临巨额医疗费用,还有可能几年内无法正常工作,可是家里的柴米油盐、房贷车贷、孩子教育费,一样都少不了…

因此,重疾险的保额一般按 3-5 年的收入来配置。

这里再次提醒,不建议选择返还型重疾险,因为花同样的钱,返还型重疾险可能只买到 20 万,而消费型重疾险可以买到 50 万。

问题 3:我该挑选哪些保障?

买保险是丰俭由人的事情,为了方便大家挑选,我把重疾险分为以下 6 个版本:

直接说结论:

如果预算有限:可以考虑低配版、基础版、标准版,包含重疾保障就是一份及格的重疾险,还可以搭配轻症和中症。

如果追求更好的保障:豪华版和顶配版包含重疾多次赔付,让人更有安全感。不过价格也相应更贵,可能每年要花上万块。

各个版本的重疾险没有好坏之分,根据不同的预算和需求,都有相应的买法。最新的产品测评,可以点击这里查看>>>

问题 4:我是否符合健康告知?

人活几十年,过往有些疾病记录是很正常的。不过买保险需要审核健康情况,这些记录有可能影响投保。

因此选择重疾险时,还要考虑是否能通过健康告知或核保。关于这方面的技巧,大家可以参考《如何快速带病投保》这篇文章。

四、写在最后

现在大家挣钱都不容易,一份保险需要交费几十年,更加要考虑清楚,把钱用在刀刃上。

如果你发现以前买的保险不是很适合,不知道要怎么处理,还可以看看《高性价比保险越来越多,之前买的要退掉吗?》。

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