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重疾险里常见高发轻症有哪些?怎么选划算?

2020-11-21

重疾险里常见高发轻症有哪些?

小七通过整理一些理赔数据,并且结合6 种高发重疾病种对应的早期轻症,总结了出了11 种常见的高发轻症病种。

下图是九家主流大公司,重疾险关于高发轻症的对比图,可以感受一下:

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各家保险公司对轻症保障存在一定差异,那么轻症到底如何挑选呢?

建议重点关注如下:

疾病病种:病种数量、病种分组、病种定义;

赔付方式:赔付比例、赔付次数、时间间隔、额外赔付;

保费豁免:被保人患轻症,豁免后期的保费。

下面我们逐一来看一下每个挑选要点:

挑选要点一:

1、病种数量一般来说,病种数量越多保障就越全,但除了数量之外,还要重点看病种保的质量。通过上文面大公司重疾险轻症对比,就能看到不同公司的差异还是比较大的。

2、病种不分组可以关注轻症是否分组,如果轻症分组,有一种疾病赔付了,该疾病同一组其他病种保障都会失效。

3、疾病理赔要求前面提到过,目前轻症是没有统一标准的,所以不同公司在理赔要求上 ,的确存在一些差异。拿轻度脑中风为例,不同重疾险的理赔条件也不一样:

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挑选要点二:

1、看清楚赔付方式、赔付比例。一般来说,一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右,如果情况严重的可能会更多,而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以,轻症赔付的数额是重要的。目前市场上大多产品,轻症会额外赔付 20% - 30% 的保额。在保费相近的情况下,轻症赔付比例肯定是越高越好。

2、看看是不是多次赔付、无时间间隔。有的轻症可以赔付多次,有的轻症只能赔付 1 次,赔付的次数肯定越多越好。对于多次赔付的轻症,有的会有时间间隔。如果间隔 90 天,也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。

所以无时间间隔或间隔时间短的更好。例如复星康乐 E 生,轻症可以赔付 3 次,没有时间间隔。如果第一次患轻症了,第二次患上另一种轻症,仍可以获得理赔,且没有时间限制。

3、有无轻症豁免保费。目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免,如果在缴费期不幸患了轻症, 后续的保费都可以不用交了,而且重疾保障继续有效。如果 A 同学给自己买了一份 50 万的重疾险,在缴费第3年的时候,不幸患了轻症,不仅能获得 10 万元的理赔款,同时会豁免掉后续所有的保费,也就是说后续 17 年的保费都不需要交了。我建议可以重点关注如下几点:是否有豁免?是否收费?豁免的条件是哪些?是否可以附加投保人豁免?


直接说结论:可以先关注最右面的“宽松程度”一列,这是我自己对这几款产品的总结,按理赔宽松程度进行了排列。


下面再说说具体的挑选方法:

方法 1:不要求后遗症更好绝大部分产品要求,确诊轻度脑中风 180 天后留下后遗症才能理赔,只有极少数产品没有要求。而在不要求后遗症的产品中,又分为两种:增加两项免责:“短暂性脑缺血发作”和“腔隙性脑梗塞”是两种很轻微的脑中风,很多产品都不会保障,例如长生福;没有两项免责:这种是理赔最宽松的轻度脑中风,例如友邦的全佑至珍,但是友邦最新的重疾险“全佑惠享 2019”已经提高了赔付要求。

挑选方法 2:后遗症这样选轻度脑中风涉及到的后遗症包括:肌力等级、自主生活能力。

下面也直接给出挑选方法:

① 肌力 3 级优于 2 级简单来说,“肌力”就是肢体肌肉收缩的力量,肌力3级比肌力2级更加宽松。另一方面,绝大部分产品要求 一个肢体 达到肌力 3 级就能赔,但是也有极个别产品要求 一侧(两个)肢体 同时达到才能赔。这也是一个容易忽略的细节。

② 6 项能力:满足 1 项就能赔自主生活能力主要考察 6 项能力,包括:穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。有的产品要求无法独立完成 6 项活动中的 1 项就能赔,有的要求无法完成 2 项才能赔,肯定是 1 项比 2 项好。

③ 最好 1 种后遗症就赔刚才我们讲了,轻度脑中风有“肌力等级”和“6项能力”两种后遗症。有的产品要求满足“肌力等级”或“6项能力”,2选1 就能赔,有的产品要求两项都要满足,还有的产品只要求肌力等级,不要求6项能力。

简单来说,要求“ 2 选 1 ”,优于只要求肌力等级,又优于要求两项都满足。挑选方法小结:可以看到,一个病种的具体对比和挑选是非常复杂的事情。如果你有充分的时间,也有研究的兴趣,那么是可以深入去对比一下的,也可以进一步去咨询专科医生。

当然了,不能只拿一款产品的优点,以点概面,过分强调一个病种的理赔宽松,因为可能这个病种宽松了,其他病种不宽松,或者这个病种宽松了,但是整体产品价格非常贵。总之这是一个很难说清的问题,如果你在意轻症的保障,那么建议多想想多看看,而不要人云亦云。