我国的养老金替代率不足40%，光靠社保是靠不住的，提前规划养老问题很有必要。20年前认为10万就足够养老，10年前会变成30万才足够养老，而这个数字放到现在，到底需要准备多少养老金才够呢？我身边很多90后已经在开始规划养老问题，包括我自己。
今年八月，国务院公布了今年以来的预算执行情况报告。
全国上半年社保基金收入是34809.3亿元，下降15.3%，社保基金支出36089.87亿元，增长6.5%，收支缺口高达1200亿。
虽然有今年疫情的特殊原因，但是这个数据背后意味着我们的养老形式不容乐观。
让我想起就在去年的6月，清华大学的杨燕绥曾经发表的一场关于：
“对不起，我设计的社保不足以应对未来的养老危机”演讲。
2012年开始，我们国家的劳动人口开始直线下降，一些省市的养老金，收上来的和发出去的出现了缺口。
2000年以前，我们还是一个非常年轻的国家，到处都在讲劳动人口红利；但是2000年，我们进入了老龄社会。
在2020年之后，2025年之前，中国一定会进入深度老龄社会。
越来越多的人变成老人，就需要更多的养老金来供养，而钱从哪里来？
当然是需要有越来越多的年轻劳动力工作创收去支付了。
因为我们国家的养老金制度是现收现付制，也就是当前的年轻人来支付当下退休老年人的养老金。
而老龄化趋势越来越明显，人口出生率情况又怎么样呢？
根据国家统计局对人口出生率的统计图可以非常直观的看出。
新增人口出生率从1990年代开始是在持续地大幅下降的。
甚至还有人做过一个统计，在这个人口持续下滑的背后。
90后比80后少了30.68%，00后比90后少了19.39%。
即便放开了二胎政策，但是这个趋势仍然没有得到逆转，甚至去年有机构就预测，到了2030年，中国的出生人口将下滑到1000万左右。
更让人担忧的是，连河南、山东这样的人口大省，也出现出生人口连续三年下滑的“缺人”情况。
这份来自21世纪经济报道，主要统计了山东、河南、湖南、重庆、北京、上海、江苏等具体有代表性，具有不同人口特征的大城市。
统计结果表明，从2017年开始，这七个省市出生人口数量连续下滑，总计是117万。一边是老年人越来越多，另一边是年轻人越来越少？
养老金从哪里来？靠社保，显然是不够的。
如果你有关注过相关的新闻和报道，就会发现，其实有关部门已经开始积极地在寻求解决问题的办法和途径。比如去年十二月，人社部在回复网友问题时就曾称：推迟退休年龄是必然趋势。
再比如去年12月，在国务院常务会议上，李克强总理特意提出，一定要加快发展商业养老保险，优化养老保险结构。
会议也非常关注养老问题，其中提到「支持开发多样化养老年金保险产品」。从这些会议可以明显看出，现在是国家非常鼓励大家购买商业养老年金保险。
这说明，当我们老了，如果没有商业养老保险，光靠社保养老是肯定不够的。其实，早在「教育金、养老金、祝寿金，到底是什么鬼？」里面有科普过。
我估计99%的人，说不出来等到自己退休之后，到底能领多少养老金出来。
假设在工资增长与通货膨胀相抵消，工资保持不变，社平工资7000的前提下。
现在月薪3万和月薪7万的退休后养老金均为9976元/月。
替代率分别为33%和14.25%。
所以，统筹账户的作用其实拉低高收入者，抬高高收入者，来实现社会公平和稳定的。
另外说到养老保险，离不开一个很关键指标就是养老金替代率。
什么意思呢？用大白话来说就是，等你退休了之后，你的工资打了几折（退休之前的工资和退休之后的工资之比）
这里提供几个参考指标：
世界银行组织：如果希望生活水平不下降的太多的话，那么这个替代率一定不要低于70%；
国际劳动组织：给出的数值是55%，社会保障最低公约；如果低于55%认为养老生活财务出现了问题。
2014年我国的社保替换率是45%，现在是多少，大家也可以去查查看。
所以大家能理解了吧，如果想要老了之后可以活得姿态好一些，请尽早为你的养老最规划。
说句现实的问题，如果生活需要依赖子女了，但可能就不自由了。
既然光靠社保是靠不住的，提前规划养老问题很有必要。
我身边很多90后已经在开始规划养老问题，包括我自己。
20年前认为10万就足够养老，10年前会变成30万才足够养老，而这个数字放到现在，到底需要准备多少养老金才够呢？
以下是来自《维度》关于养老金多少才够的调查。
结果现实75.9%的95后认为自己养老需要50万以上的费用，其中，51.77%的人认为养老费用会超过100万，而31.03%的人养老费用更是在500万以上。
养老究竟需要花多少钱？
给大家介绍一个简单易操作的方法：
4%法则
想知道到底要准备多少退休金才够用，先去规划和思考退休之后自己每年大概需要花费多少钱。
比如小张，预计自己退休后，每月花费2万，一年共提取24万；
那么总共需要24万÷4.2%=571万的退休存款
比如小王，预计自己退休后，每月花费4万，一年共提取48万；
那么总共需要准备48万÷4%=1200万的退休存款。
当然，这个指标在有房贷开支的家庭来说，是有点过高了。
规划做得越早，目标定的越高，哪怕中间实现打点折扣，也不会太差。
有哪些适合规划养老金合适靠谱的产品呢？
这里介绍两类产品：
支配更灵活、保额会长大的「增额终身寿险」
比如之前聊到的「如意尊终身寿险，到底怎么样？中华尊之后，一款王者终身寿险 」
「君康金生金世终身寿险，说真的我心动了... 」
另一类就是专门用来养老，专款专用，灵活性稍差，但是可以活多久领多久的「养老年金」
比如之前聊到的「中荷金生有约，一款扛把子年金险吗？ 」
储蓄的钱放在哪里都是放。
但是不论是放到年金、还是增额寿险里，本金绝对安全，利率约定在合同。
不用花时间打理，丢在里头让钱自己长大就可以了的渠道并不多。
但银行理财产品看了一圈也没找到几款4%以上的，还都只敢说自己“低风险”，还需要经常去打理，挪来挪去。
暂时用不到的钱何苦换来换去，不如踏踏实实找最安全的渠道放个五六年再说。
慢慢增值、安全省心。
别忘了，这里说的不论是年金、还是增额终身寿险，都是复利计息。
什么是复利？
给你举个例子。
假设年利率为12%，今天投入5000元，6年后获得多少钱呢？
用单利计算：5000+（12%X5000X6）=8600（元）
用复利计算：5000X（1+12%）^6=5000X1.9738227=9869.11(元)
所以同样的本金，肯定是复利优于单利。现在大部分你可以接触到的理财渠道，不论是理财产品、货币基金几乎都是单利。
但不得不说，不论是买年金、还是买增额终身寿险，很容易被误导的。
有哪些常规可以规避的销售误导套路呢？
篇幅有限，之前其实系列文章都有讲过，如果你不是很确定，也可以微信联系小番茄帮你把把关。
总结来说，避坑的最好方式就是：
请记住你的初衷。
这笔钱是一个为未来提前做准备和规划的长久投入，而不是短期3-5年追求高收入的投机或者投资。
不要被没有写到合同里的漂亮演示数据误导，挑选产品时还是尽量选能写到合同里的高预定利率的产品。
很多不太负责任的代理人喜欢给客户推打包方案，比如年金附加一个定期重疾险。
这样让客户误以为自己买的很全很划算。其实拆分一看，比同等产品的责任少但价格却更贵。
和重疾险一样，如果因为挑选的时候没有认真甄别，被代理人误导购买了不划算的产品，退保是要承担损失的。
现金价值在前期相比于你所交的保费而言是很低的。
近两年年金产品比较受欢迎，但去年预定利率4.025%的陆续下架，4.025的时代已经过去了。
现在比较适合做这类规划的是3.5%的增额终身寿险。
如果你有这方面的需求可以带上你的基本情况、比如健康异常、主要诉求、开支和财务结构等付费预约咨询。
但需要提醒的是年金、寿险虽然好，并不是适合所有人，尤其是疾病类保障都没有做全的人。
产品利率是一方面，保单结构设计也非常重要。
养老金怎么投，买多少年，谁来给谁做投保人，影响都比较大，如果拿不准，欢迎点击页面下方的“1V1咨询”，找专业的人士咨询一下。
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